Pendant toute une vie, devenir propriétaire a souvent représenté un objectif majeur. Les années passent, le crédit est remboursé et le patrimoine prend de la valeur. Pourtant, au moment de la retraite, beaucoup de propriétaires disposent d’un patrimoine immobilier important… mais de revenus parfois insuffisants pour maintenir leur niveau de vie.
Votre maison ou votre appartement peut représenter plusieurs centaines de milliers d’euros de patrimoine, sans pour autant générer le moindre revenu.
Alors pourquoi laisser cette richesse “dormir” lorsqu’elle pourrait améliorer concrètement votre quotidien ?
Retraités propriétaires : un patrimoine parfois important… mais peu de liquidités
La plupart des retraités sont aujourd’hui propriétaires de leur logement. Ils disposent d’un patrimoine conséquent mais celui-ci reste immobilisé dans la pierre.
Cette situation est paradoxale :
- les dépenses de santé augmentent ;
- les revenus baissent au moment du départ à la retraite ;
- les projets de voyages ou d’aide aux enfants demeurent ;
- les travaux d’adaptation du logement deviennent parfois nécessaires.
En revanche, la valeur du bien immobilier reste inaccessible tant qu’il n’est pas vendu.
L’enjeu consiste donc à transformer cette valeur patrimoniale en revenus complémentaires, tout en conservant la solution la plus adaptée à sa situation familiale et financière.
Le viager : transformer son patrimoine en revenus tout en restant chez soi
Le viager occupé est aujourd’hui l’une des solutions patrimoniales les plus efficaces pour compléter sa retraite.
Son principe est simple : le propriétaire vend son bien tout en conservant le droit d’y vivre jusqu’à la fin de sa vie.
En contrepartie, il perçoit :
- un bouquet (somme versée comptant) lors de la vente ;
- une rente viagère versée chaque mois jusqu’à son décès.
Cette rente constitue un véritable complément de retraite.
Elle permet notamment de :
- préserver son niveau de vie ;
- financer une aide à domicile ;
- réaliser des travaux d’adaptation ;
- aider ses enfants ou petits-enfants ;
- voyager davantage ;
- ou simplement profiter plus sereinement de sa retraite.
Propriétaire d’une résidence secondaire ou un bien locatif : quid du viager libre?
Contrairement à une idée largement répandue, le viager ne concerne pas uniquement la résidence principale.
De nombreux propriétaires choisissent également de vendre :
- une résidence secondaire devenue peu utilisée ;
- un appartement locatif ;
- une maison héritée nécessitant beaucoup d’entretien.
Dans ces situations, le viager libre prend tout son sens.
Le vendeur ne conserve pas l’occupation du bien mais transforme immédiatement un patrimoine immobilier en un capital et/ou une rente viagère.
Cette solution présente plusieurs avantages.
En effet, lorsque vous louez votre résidence secondaire, les loyers peuvent être irréguliers, notamment en cas de vacances locatives ou d’impayés. Vous supportez également la fiscalité sur les revenus fonciers, les prélèvements sociaux, la taxe foncière ainsi que les travaux d’entretien.
À l’inverse, lors d’une vente en viager de votre résidence secondaire, la rente viagère perçue est garantie à vie par contrat. Fiscalement, seule une fraction de cette rente est imposable selon l’âge du vendeur lors de la vente : à partir de 70 ans, 70 % de la rente est exonérée d’impôt sur le revenu, puisque seulement 30 % sont soumis à l’impôt (hors prélèvements applicables selon la situation fiscale).
Pour de nombreux retraités, il s’agit donc d’un excellent moyen de remplacer des revenus locatifs incertains et fortement fiscalisés par un revenu régulier, sécurisé et bénéficiant d’une fiscalité particulièrement avantageuse.
La nue-propriété : privilégier le capital immédiat en gardant l’usage du bien
Toutes les personnes n’ont pas besoin d’une rente mensuelle.
Certaines préfèrent disposer immédiatement d’un capital important afin de financer un projet, réaliser une donation ou réorganiser leur patrimoine.
La vente en nue-propriété répond précisément à cet objectif.
Le vendeur perçoit la totalité du prix de vente dès la signature tout en conservant, selon les cas :
- un droit d’usage et d’habitation ;
- ou un usufruit lui permettant également de louer le bien.
Cette solution convient particulièrement aux personnes qui souhaitent disposer rapidement de liquidités sans quitter leur logement.
Pourquoi transformer son immobilier en revenus complémentaires?
Compléter une retraite parfois insuffisante
Même avec un patrimoine important, les revenus de retraite peuvent s’avérer limités.
Transformer une partie de son patrimoine immobilier permet d’améliorer durablement son pouvoir d’achat sans réduire son niveau de confort.
Financer le maintien à domicile
Vieillir chez soi est le souhait de la majorité des Français.
Les revenus issus d’un viager permettent de financer :
- une aide à domicile ;
- des travaux d’accessibilité ;
- un monte-escalier ;
- une salle de bain adaptée ;
- ou tout simplement davantage de confort au quotidien.
Profiter pleinement de sa retraite
Après une vie de travail, nombreux sont ceux qui souhaitent enfin réaliser leurs projets.
Voyages, loisirs, transmission aux proches ou accompagnement des enfants : disposer de revenus complémentaires permet de vivre cette période avec davantage de liberté.
Anticiper sa succession
Monétiser une partie de son patrimoine permet également d’organiser plus sereinement sa transmission.
Le bouquet perçu peut être utilisé pour réaliser des donations de son vivant, aider ses enfants à acheter leur résidence principale ou encore financer les études des petits-enfants.
Viager occupé, nue-propriété ou viager libre : quelles solutions choisir?
Chaque situation est différente.
Selon votre âge, votre patrimoine, votre situation familiale et vos objectifs, plusieurs solutions peuvent être envisagées :
- le viager occupé pour conserver son logement tout en percevant une rente ;
- le viager libre pour transformer un bien secondaire ou locatif en revenus réguliers ;
- la nue-propriété pour privilégier un capital immédiat.
L’objectif reste toujours le même : adapter votre patrimoine à vos besoins de retraite plutôt que l’inverse.
Faire estimer gratuitement son bien : simulez votre rente viagère
Votre patrimoine immobilier représente souvent le principal actif que vous avez constitué tout au long de votre vie.
Plutôt que de le laisser immobilisé, il peut devenir un véritable levier de revenus, de sécurité financière et de liberté.
Que vous soyez propriétaire de votre résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un bien locatif, il existe aujourd’hui des solutions patrimoniales permettant de transformer cette richesse immobilière en revenus adaptés à vos besoins, tout en bénéficiant d’un cadre juridique sécurisé et, dans certains cas, d’une fiscalité particulièrement avantageuse.
Vous souhaitez connaître le potentiel de votre bien ?
Une étude viagère personnalisée permet d’estimer gratuitement la valeur de votre bien et de comparer plusieurs scénarios (viager occupé, viager libre ou nue-propriété) afin de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation et à vos projets de retraite.